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おはようございます、川井です。
先月に引き続き、
変動金利の住宅ローンで絶対忘れてはならない
3つの数字（ルール）についてです。
「忘れてはならない」
というより、変動ローンを組んでいる方でも、3つすべてを
知っている人はほとんどいないのが現状だと思います。
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話題のニュースから
変動ローンで絶対忘れてはいけない3つの数字 その２ 「5年」
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なぜ、固定金利よりも変動金利の住宅ローンの方が金利が低いのか？
を考えるポイントとして、
・金利が変動するリスクを金融機関（銀行）が負う
→固定金利の住宅ローン
・金利が変動するリスクを債務者が負う
→変動金利の住宅ローン
と考え方を先月お伝えしました。
変動金利で借り入れしている人の方が、気にかけておかなくては
ならないこと（リスク）が多いのです。
変動金利のリスクを具体的に表した3つの数字があります。
【１】 6ヶ月
【２】 5年
【３】 125%
先月は【１】の、金利が変動するのは、「6ヶ月」に一度を
ご紹介しました。
今回は【２】の「5年」についてです。
6ヵ月ごとに金利が変動するということは、それに合わせて
毎月の返済額も6ヶ月ごとに変動するのでは。と考えるのが
一般的ですが、実は間違いです。
■ 返済額が変動するのは、【5年】に一度
これを聞いて、金利が上がってもすぐに返済額が上がるわけでは
ないと安心する方が多いかもしれませんが、実はこれは非常に
注意が必要なルールなのです。
金利の変動と、返済額の変動はタイミングが異なります。
たとえば、2017年1月に、金利1%の変動金利の住宅ローンを
借りたとします。
仮に、借り入れ当初の返済額は月10万円。
内訳が、
元金8万円＋利息2万円とします。
（わかりやすいよう、キリのよい数字を用いて説明します）
金利が毎年4月と10月の6ヶ月ごとに変動するとして、2017年4月に、
それまで1%だった金利が1.5%になったとします。
金利が上がるということは、借入をしている人にとっては、
銀行へ支払う利息の額が高くなるということです。
ですが、返済額は5年に一度しか変動しないという変動金利の
ルールがあります。
金利が1.5%になっても、借り入れした2017年1月から5年が経過する
2022年1月までは、返済額は10万円のまま変わりません。
ただし、返済額の内訳は変わります。
金利1.5%に相当する利息は支払う必要があるからです。
そのため、今まで
元金8万円＋利息2万円
だったものが、
元金7万円＋利息3万円
になるというようなイメージです。
これでは、毎月の返済額のうち元金に充当される部分が減るため、
ローン残高の減るスピードが遅くなります。
このままにしておくと、返済期間満了のときにローンが
残ってしまいます。
それを防ぐために、5年に一度返済額が変動します。
つまり、5年経過後に、ローン残高の減るスピードを元に戻すため、
大幅に返済額が上がる可能性があります。
変動金利は、金利が低く魅力的である反面、借り入れ後にこのような
リスクがあることを理解しておく必要があります。
事前にリスクを理解していれば、
「金利が上がった段階で繰り上げ返済をしよう」
「変動ローンは、いざというときに預貯金等で完済できる範囲で借りて、
残りは固定金利で借りよう」
など、借り入れ前に対策やルール決めができ、
変動金利とうまく付き合えます。
次回は、最後のルール
【３】 125%
についてご案内します。
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