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今後の色々な負担に備えての資産形成【FP花園メルマガ】<2019年1月30日号>

2019/1/30  【メルマガ一覧へ戻る

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■今後の色々な負担に備えての資産形成


こんにちは、FP花園の澤田です。


「貯蓄から投資へ」という言葉ができてから
長い時間が経っています。

約15年前の税制改正で証券税制が大幅に改善・優遇されて、
投資に対するハードルがそれまでよりも下がりましたが、
日本の家計の金融資産の中の株式や投資信託等の
金融商品の割合は、欧米と比較して低くなっています。

それに対して、今後は様々な負担増が家計に影響を
与えることも考えられます。

資産運用を行うことで、その負担増をカバーすることも
できますが、今回は今後の家計にどのような負担が
増えてくるのかを考えたうえで、資産形成の重要性について
考えていきたいと思います。

 


■増税、インフレ‥‥、今後様々な負担増がやってくる?

2019年10月1日より消費税が10%に引き上げられる
予定となっています。

軽減税率やポイント還元、キャッシュレス制度の導入等
まだ内容が不透明な部分がありますが、予定通り進めば、
1年以内に世の中の多くの商品・サービスの価格が
2%上がることになります。


また消費税による価格上昇以外に、物価そのものも
上昇傾向にあります。

政府・日本銀行が進めているいわゆる「ゼロ金利政策」は、
2%の「物価安定の目標」の実現を目指しています。

これは「消費者物価指数(生鮮食品を除く)」が
前年同月と比べて「安定的」に2%を超えるまで、
ゼロ金利政策を継続するという政策になります。


実際に消費者物価指数は、2%まではいかないものの、
前年と比較して上昇傾向にあります。さらに原材料費や
人件費の高騰等による価格上昇も考えられますので、
この2%のインフレ目標が達成すれば消費税の引き上げと
合わせて、商品やサービスによっては価格が従来よりも
大きく上昇することも考えられます。


社会保障については、その給付費が年々右肩上がりで
増えています。

医療・介護・年金・福祉等の給付費は、企業・個人等が
支払う保険料の他、公費(税金)負担の割合も
大きくなっています。

今後少子高齢化がさらに進み社会保障の給付費が増えれば、
公費や保険料負担が増えていくとともに、医療・介護等の
サービスを受ける際の負担増も考えられます。


実際に2018年8月「高額療養費制度」の見直しが行われ、
70歳以上で一定の所得がある場合には限度額の上限が
引き上げられ、医療機関に支払う医療費等が高額に
なった場合の自己負担額の上限が増えています。

高齢者であっても所得が一定以上ある場合には、
現役並みに費用負担を求める見直し内容となっています。

 


■公的年金は何歳から受け取れる?受取額は‥‥

それに対して、社会保障の一つである年金制度については、
将来の支給開始年齢や給付額が不透明となっています。

支給開始年齢については67歳・68歳に引き上げることも、
財務省の「財政制度等審議会 財政制度分科会」の中で
仮の話としてではありますが議論されました。

また給付額は「マクロ経済スライド」という仕組みをもとに
調整され、物価・賃金が下がった場合にはその下落率分
給付額も減りますが、上がった場合にはその上昇率から
一定の調整率を引いた率の分だけ給付額が増えることになり、
今後の物価や賃金の上昇・下落率によって将来の受け取れる
年金額も変わってくることになります。


男性は昭和16年4月1日以前、女性は昭和21年4月1日以前に
生まれた方は、公的年金の満額支給開始年齢が60歳でした。

それに合わせて退職後の生活設計を考えることが
できましたが、今後支給開始を迎える世代については
現状では65歳からでないと満額が支給されず、
場合によってはそれより先からでないと公的年金が
受け取れないことも考えられます。

 


■何もしないことがリスクになる時代に

このように民間の商品やサービスを購入する場合には、
今よりも負担が増えていくことが考えられます。

さらに公的な制度についても、保険料とともにサービスを
利用する場合にも負担が増え、給付を受ける場合には
金額が減ったり給付年齢が遅くなったりする
可能性があります。


また、増税・インフレ等によって商品・サービスの価格が
上昇した場合、預貯金等の低リスク資産は何もしなければ
その額面は減ることはありませんが、実質的な価値は
下がってしまいます。

日々の生活には流動性の高い資産も必要ですが、
その割合は不測の事態にも対応できる緊急予備資金を
含めて必要最低限にとどめ、それ以外は「貯蓄から投資へ」
シフトしていくことで、様々な負担増に備えるとともに
自身の資産を守ることができるのではないかと考えます。

 

 

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